Эффект Мастер-банка

Вкладчики перепрячут сбережения в госбанки
26 ноября 00:05Газета № 634 (634)Елена Малышева











Банк России в последние несколько лет предпринимал немало действий, чтобы предотвратить такой печальный исход для Мастер-банка и в конце концов сделал вынужденный шаг
© Тимофей Яржомбек

Падение Мастер-банка на прошлой неделе ознаменовало собой очередной этап войны Центробанка с теневым сектором банковской системы. Действия ЦБ по «зачистке» рынка пока заслужили практически всеобщее одобрение. Однако эксперты заметили, как этот эпизод выявил целый ряд системных проблем, выходящих далеко за пределы недобросовестных действий отдельных банков.


Контекст

Проблемы Мастер-банка заблокировали карточки более сотни банков

И заработать не получится, и сберечь не дадут

Взять кредит «доверительный» у инвестора-соседа

Самым настораживающим событием, сопутствовавшим отзыву лицензии у Мастер-банка аналитики, опрошенные «МН», назвали блокировку одной из крупнейших в стране сети обслуживания пластиковых карт. Услуги по процессингу (эмиссия и прием к оплате) банковских карт «Мастер» оказывал примерно четверти всех банков, работающих на российском рынке, и клиенты всех этих банков несколько дней оставались с неработающими картами на руках.

В перспективе также просматриваются негативные эффекты. Это прежде всего ослабление доверия к банковской системе в целом и продолжение процесса ее огосударствления, который тормозит экономическое развитие страны. Уже в ближайшем будущем следует ожидать перетока средств и частных вкладчиков, и юридических лиц на счета крупнейших банков, прогнозируют аналитики.

2 млрд руб.— такую «дыру» в капитале Мастер-банка нашел ЦБ

Около 100нарушений «противоотмывочного» закона допустил Мастер-банк

Более3 тыс.банкоматов насчитывает сеть Мастер-банка

47 млрд руб.вкладов физлиц было в Мастер-банке, 30 млрд сразу выплатит АСВ
Меньшее, но все-таки зло

Банк России в последние несколько лет предпринимал немало действий, чтобы предотвратить такой печальный исход для Мастер-банка и в конце концов сделал единственно возможный, вынужденный шаг, считает директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев.

«Из двух зол выбирают меньшее. Большее зло — продолжать работать без отзыва лицензии в надежде на то, что там будут проблемы решаться. Они не решаются, это чревато еще более резкими движениями, которые наверняка бы были», — сказал он.

Примерно такое же мнение высказал «МН» и главный эксперт банка HSBC по России и СНГ Александр Морозов: «В целом меры, которые были приняты к банку, безусловно, правильные. Банковский сектор России нуждается в очищении от слабых банков, которые занимаются не только банковской деятельностью».

Поддержал отзыв лицензии у Мастер-банка и глава Сбербанка Герман Греф.

Вместе с Мастер-банком оказалась заблокирована его сеть банкоматов, в основном расположенная в Москве, но являющаяся одной из самых крупных в стране

Тем не менее процесс оздоровления банковской системы нельзя назвать безболезненным — пострадают не только недобросовестные банкиры, но и их доверчивые клиенты. Рассчитывать на систему страхования в РФ могут только частные лица и в сумме, не превышающей 700 тыс. руб. Объем выплат вкладчикам Мастер-банка в АСВ предварительно оценена в 30 млрд руб., тогда как на 1 ноября в банке находилось 47,4 млрд руб. средств физических лиц — 73% от общей суммы его обязательств.

«Здесь упрек не столько ЦБ, сколько нашей Госдуме», — заметил советник Института современного развития Никита Масленников. Он напомнил, что с начала года обсуждается увеличение суммы страхового возмещения по вкладам с 700 тыс. до 1 млн руб. на каждого гражданина, а с начала осени — распространение режима гарантирования вкладов на счета предпринимателей. Однако пока такой законопроект не принят.
Карточный домик

Паники на рынке после краха Мастер-банка эксперты не наблюдали, но легкий испуг испытали многие держатели пластиковых карт — клиенты более чем двух сотен российских банков, которым он оказывал услуги процессинга. Их карты оказались заблокированы и, хотя осталась возможность получить наличные в своем банке, ограничения платежей причинили немало неудобств.

Помимо этого, вместе с Мастер-банком оказалась заблокирована его сеть банкоматов, в основном расположенная в Москве, но являющаяся одной из самых крупных в стране (по разным данным 2,8–3,5 тыс. устройств). Ее судьба пока не решена, впоследствии она может перейти к другой кредитной организации, поскольку является интересным активом, полагает аналитик Инвесткафе Михаил Кузьмин.

«В банке напрямую обслуживалось по разным оценкам от 150 банков до 270 — фактически четверть всего банковского сектора России так или иначе была связана, состояла в платежно-расчетных отношениях с Мастер-банком. Возникает вопрос качества национальной платежной системы», — заметил Никита Масленников. Он отметил, что это зона ответственности ЦБ, но достаточно новая, законодательно вменена ему около двух лет назад.

«Есть ощущение, что эта ситуация с Мастер-банком вскрыла массу проблем и с комиссиями, и вообще с эквайринговыми отношениями, и с технической стороной дела, потому что я не исключаю, что могут выясниться пикантные подробности с тем, насколько была сертифицирована платежно-расчетная система в Мастер-банке Это серьезный стимул, помимо борьбы с обналичиванием, ЦБ заняться укреплением устойчивости платежно-расчетной системы», — продолжил Масленников.

Центробанк и лицензии

Центробанк за последние пять лет отозвал лицензии у 119 банков. В 2009 году лицензии лишились 43 банка, в 2010 году — 17 банков, в 2011-м — 18, в 2012-м — 16, в 2013-м — 25, причем 14 банков — уже после того, как Эльвира Набиуллина возглавила ЦБ.

ЦБ хочет расширить свои возможности по отзыву лицензий у банков. Сейчас десять оснований для этого описаны в статье 20 закона «О банках и банковской деятельности. Одним из оснований является нарушение банками требований статьи 6 и почти всей статьи 7 закона «противоотмывочного» закона. В середине ноября Минфин опубликовал для обсуждения законопроект, предлагающий сделать основанием для отзыва лицензий нарушение банками любых статей «противоотмывочного» закона. Как следует из пояснительной записки к законопроекту, в случае его принятия банк может лишиться лицензии, например, за то, что не поделился с Росфинмониторингом возникшими у него подозрениями о том, что проводимая через банк финансовая операция делается в целях отмывки денег или финансирования терроризма.

Впрочем, уже можно сказать, что в этот раз проблема с платежами решилась в кратчайшие сроки. Уже в четверг Сбербанк заявил о том, что временно принимает на себя обслуживание банков — партнеров Мастер-банка. Все, что для этого необходимо сделать банкам, — открыть корреспондентский счет в Сбере и внести туда средства для обеспечения расчетов, после чего операции могут быть возобновлены без перевыпуска карт. В сообщении Сбербанка подчеркивается, что банки-партнеры вправе в свою очередь выбрать любой другой банк для обслуживания операций по картам. Но, вероятно, многие захотят и остаться.
Есть еще такие банки

ЦБ тем временем не исключает новых отзывов лицензий у банков, нарушающих законы, хотя и не в массовом порядке. Мастер-банк такой не один, хотя нарушителей и немного, заметила глава Банка России Эльвира Набиуллина на прошлой неделе.

Причиной отзыва лицензии у Мастер-банка ЦБ назвал его вовлеченность в теневой сектор и «дыру» в капитале не менее 2 млрд руб., которая возникла в результате кредитования компаний, аффилированных с владельцами банка на 20 млрд руб. По данным ЦБ, банк также занимался обналичиванием сомнительных средств на сумму около 200 млрд руб. и совершил около 100 нарушений «антиотмывочного» закона. Предписания ЦБ Мастер-банк выполнял плохо. А в сентябре пытался оспорить требование ЦБ увеличить резервы в связи с ростом с начала 2013 года на 26% объема привлечения вкладов на депозиты.

Этой осенью лицензии лишились и другие банки — подмосковный «Пушкино», крупнейший в Северной Осетии «Банк развития региона» и значимый в региональном масштабе «Первый экспресс» из Тулы. Всего с начала года ЦБ отозвал лицензии у 23 банков (см. справку).

Происходящее в целом заставит клиентов внимательнее относиться к выбору банков, полагает Николаев из ФБК. «Здесь уже приоритетность будет простая — это сохранность вложений. «Покупаться» на более высокие проценты уже не будут. Такая тенденция, конечно, будет однозначной — склонность к госбанкам», — сказал он. Последним ситуация выгодна, но с точки зрения макроэкономической ситуации позитива мало, добавил эксперт.
Кто-то найдет, а остальные потеряют

«Эта переструктуризация рынка не хороша это снижает уровень конкуренции на банковском рынке и, безусловно, это будет в большей степени напрягать бюджет. Потому что госбанки понимают, что государство помогало им и будет помогать», — отметил Николаев.

Усиление монополизации в ближайшей перспективе вполне вероятно, заключили на прошлой неделе и другие эксперты на «круглом столе» в РИА Новости: не исключено, что многие клиенты Мастер-банка перейдут в крупнейшие банки из топ-3 или топ-5. Туда же могут потянуться и другие вкладчики из банков поменьше, напуганные происходящим.

Ситуация с Мастер-банком в целом повысит недоверие к банковской системе со стороны населения

В этом случае от укрупнений потеряет вся банковская система, считает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Владимир Киевский. А глава комитета по финансовому рынку и кредитованию ТПП Яков Миркин добавил, что огосударствленная финансовая система станет очень жестким ограничением для экономического роста и модернизации.

Михаил Кузьмин из Инвесткафе уверен, что в ближайшее время у Сбербанка и других госбанков появится много новых клиентов среди вкладчиков — физических лиц. Ситуация с Мастер-банком в целом повысит недоверие к банковской системе со стороны населения, большая часть которого не может всерьез заниматься оценкой рисков, а предпочтет просто выбрать государственный банк.

«Вкладчики ряда банков, преимущественно в регионах, могут изъять свои средства из небольших кредитных организаций и перевести сбережения в крупные кредитные организации, собственниками которых является государство. Среди таких кредитных организаций могут оказаться и ВТБ24, и Банк Москвы, и Сбербанк, и Газпромбанк», — считает эксперт.



Игорь Николаев, директор Института стратегического анализа ФБК

«Лучше сейчас, чем никогда, — позже было бы совсем плохо, но раньше было бы лучше. Тем более что поводов по той информации, которая сейчас становится общественным достоянием, было достаточно и раньше. Все участники рынка однозначно говорят, что проблемы были у банка.

Почему было бы лучше раньше? Потому что сейчас экономическая ситуация уже другая. Вот именно в этом году мы, знаете, зафиксируем, что идем от стагнации в рецессию, я имею в виду общую макроэкономическую ситуацию. Банковская сфера очень чувствительна. Если бы раньше отозвали лицензию, когда экономика показывала 3–4% роста, то это не так страшно было бы, а сейчас, к сожалению, это вносит вклад в то, что закрепляется эта тенденция, от стагнации в рецессию.

С другой стороны, ЦБ не может все с шашкой наголо рубить налево-направо, когда есть формальные признаки. Надо действовать по принципу «не навреди». Если бы он при формальных признаках так бы поступал, то, я боюсь, у нас от банковской системы давно бы ничего не осталось. Поэтому сначала, естественно, пытались по-хорошему, однако все предупреждения, предписания Мастер-банк не спешил выполнять, через суд пытался решать это дело.

Эта грань очень тонкая: отзывать лицензию сейчас или повременить в надежде на то, что вдруг все исправят. Но они не исправили, время прошло, а экономическая ситуация уже изменилась. То есть это не происходило раньше именно из желания полюбовно ситуацию разрешить».



Александр Морозов, главный эксперт банка HSBC по России и СНГ

«В целом меры, которые были приняты к банку, безусловно, правильные. В макроэкономическом плане последствия будут незаметны в связи с тем, что этот банк находился не в первой десятке. Немного настораживают перебои с расчетами по пластиковым карточкам в связи с тем, что Мастер-банк предоставлял процессинговые услуги банкам. Это немножко затормозит переход на карточные расчеты с наличных, но незначительно.

Я бы не связывал данный конкретный случай с тенденцией по огосударствлению банковской системы — тут проблема другая. Проблема в том, что по ряду объективных условий государственные банки оказываются в более выигрышном положении по сравнению с частными банками, потому что они могут привлекать ресурсы дешевле. А частным банкам приходится «бежать в два раза быстрее», быть более эффективными или находить ниши, не интересные госбанкам, в которых частные банки могут зарабатывать. Но это системная проблема банковского сектора России, не связанная с Мастер-банком».

http://www.mn.ru/business_economy/20131126/363519800.html







http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/legalcode